原标题：2020年年度盘点：谁是保险行业的“赛博朋克2077”

今天是2021年的第一周，一款名叫“赛博朋克2077”的游戏连续霸榜Steam周销量榜单，完成7连冠壮举，极短时间内超过1300万份的销量使其无出其右，成为近年来又叫好又叫座的游戏大作。

虽然，越来越多的玩家对Bug满天飞的赛博朋克2077怨声载道，甚至主机版已无奈下架退款，但也正因此增添了许多额外的乐趣，游戏热度持续推升。例如，不够好的优化让赛博朋克2077对PC配置要求额外的高，但也因此提升了玩家升级电脑的欲望，间接推动了硬件市场的营收。

2020年的保险行业风云变幻，黑天鹅频现。保险市场经历了新冠疫情爆发这一重大考试，车险综改、互联网保险管理办法、重疾新定义等新规相继出台，惠民保异军突起等意外事件迭出，每一件都可以称之为影响行业的大事。如果只选出一件，那么谁是2020年保险行业的赛博朋克2077？

疫情改变了世界，也重塑了保险业

不论是对于我们中国，还是对整个世界来说，新冠疫情的爆发与蔓延都是2020年最重大、影响最深远的黑天鹅事件。

疫情对于我国保险业的冲击与影响是直接的。一方面，寿险新单业务下降、营销队伍发展受阻、相关业务受到冲击，保费收入大幅减少。但在不利影响之下，疫情也推动了健康险的发展及新险种的开发、提升了保险业的形象。而且，疫情让更多的人养成了良好的卫生习惯，并对人身健康险产品产生了新需要，为保险业务带来新的发展机会。

所以，虽然上半年保险行业保费收入出现了严重下滑，但下半年保费收入却相较去年同期增长明显。根据中国银保监会发布的数据显示，2020年前11个月保险业实现原保费收入4.22万亿元，同比增长6.46%。其中，人身险业原保险保费收入29688亿元，同比增长6.7%，增幅超过了整体值。特别是健康医疗保险，保费收入6582亿，同比增长达到了13.9%。

另一方面，在疫情的影响下，人们对物理距离、远程办公、线上消费的看法发生了巨大改变。保险这个过去极度依靠线下销售的行业，因为防疫的需要，保险公司与代理人开始更多地把目光转向了线上。据统计，2020年上半年，互联网人身险保费收入同比增长12.2％，互联网财产保险公司保费收入同比增长44.2％。

同时，保险业在助力抗疫及企业复工复产方面也发挥了积极作用。例如，针对疫情造成的大规模停工停产与中小企业面临的营业中断风险，一些保险公司设计了相关新冠疫情营业中断保险、复工复产企业疫情防控综合保险等险种，助力中小企业渡过难关。而针对个人，多家保险公司在已有的短期意外险与健康险的基础上针对新冠肺炎扩展了保障范围。据不完全统计，新冠疫情发生以来，全国已有68家保险公司开发了超过600款相关保险产品。

最后，疫情加速了保险科技的发展进程以及保险公司数字化转型，多家大型险企提出了“科技+保险”战略，以加快数字化转型。反应在具体产品上，数字化的“惠民保”异军突起，成为2020年一道亮丽的风景线。

2020年最红辣子鸡“惠民保”

“XX元保200万，不限年龄职业、不限健康状况、不限年龄和职业、不限健康状况、保费统一且低廉……”这句街头都能看到的宣传语，说的正是2020年最火爆保险产品——惠民保。

“惠民保”是由政府背书，保险公司根据各个城市实际情况推出的“一城一策”的普惠型补充医疗保险，它具有投保门槛低、保障范围广、价格低廉等特点，直击“看病贵”这一社会痛点，是2020年热度最高的健康医疗保险。

截稿时，“惠民保”已席卷全国超过23个省80个以上地市，产品超过108款，参保人数超过3000万，保费超过30亿元。

但“惠民保”的爆火也产生了诸多质疑之声，例如对投保人来说“惠民保”并非无门槛，需要有城镇职工医保或城乡居民医保方能参保，然后是既往症不赔、免赔额高、实际可赔保额低、保障范围小等问题，并没有宣传中的那么美。同时，对于保险公司而言，“惠民保”要以保本微利的方式运营，加上较高的宣传语运营费用，要实现盈亏平衡并非易事，是一门并不赚钱的生意。

保险公司之所以热衷于“惠民保”项目并不断攻城略地，其中一个重要目的是希望通过政府背书来改变公众对商业保险的印象，从而增加获客渠道，挖掘潜在消费客户。但激烈的市场竞争，也让部分“惠民保”产品出现定价混乱、风险提示不足等问题。针对这一乱象，2020年11月20日，中国银保监会印发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，意在规范与引导高速狂奔的“惠民保”市场健康有序发展。

重疾新定义出台，新旧产品迭代引发“选择困难症”

重疾险作为人身健康险种最重要的险种之一，2020年终于迎来了新版重疾定义，相关重疾险新品随之不断涌现。旧版重疾险产品将在2021年1月31日正式停售，而在此之前，市场上将呈现出新旧两版产品共存的局面，给消费者更多选择的同时，也带来了“选择恐惧症”。

在2020年3月与6月，在重疾新定义经历了两次征求意见稿之后，其正式版本在11月5日正式发布。新版重疾定义将原来的25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，对于重大心脑血管疾病的保障更加友好。同时，首次引入轻度疾病定义，对甲状腺癌采取分级赔付措施，并修改完善部分疾病定义，使得部分高发疾病理赔门槛降低。

但也因此，新版重疾保险对于甲状腺癌的中、轻症状，将不再全额理赔，这点对于消费者来说是个坏消息（关于甲状腺疾病的科普，可参阅《医生说不用在意的甲状腺结节，实际竟然......》）。因此在旧版重疾险即将停售之际，不少平台与销售人员都在推荐消费者购买一份旧版重疾险。

关于新旧重疾险该选谁？保险查查曾做过具体产品的横向对比评测，详情可参阅《重疾新定义是个坑？6款新旧产品大PK!》。就结论而言，新重疾暂时不够成熟，性价比有待提高，并且产品可选空间有限，旧版选购价值更大一些。但随着时间的推移，相信也会有高性价比新版重疾险产品。

此外，在新旧迭代的过渡期，已有超过30家保险公司推出重疾险择优理赔方案。顾名思义，择优理赔就是在理赔时，如果新的重疾定义有利于投保人，那么就按新定义来理赔。反之如果旧定义有利，就按旧版重疾定义理赔。总的来说，对于消费者而言，择优理赔方案是锦上添花的利好。对保险公司而言，择优理赔方案是年底冲刺业绩的有力武器。

车险综改：几家欢喜几家愁

2020年9月19日，随着《关于实施车险综合改革的指导意见》的正式实施，这项关乎2亿车主切身权益的车险综改终于拉开帷幕。

对于消费者而言，车险综改大幅提升交强险责任限额、扩充商车险保险责任、产品种类，完善其费率机制、提升市场化水平，可谓是“加量不加价”。其中，交强险总责任限额从12.2万元提高至20万元，除了财产损失赔偿限额维持不变，死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额均有较大提高。全国各地区的费率浮动系数方案由原来的1类细分为5类，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大至-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

商业车险同样有惊喜。为了让商业车险价格更加科学合理，此次车险综合费改从基准保费和费率调整系数2个维度进行优化，由此使得保费基本上只降不升。此外，原先很多繁杂的险种都已被“精简”，合并至车损险主险中，比如机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。据介绍，经过此次费改后，通常情况下家用车辆的保费都有明显降低，幅度在几百元至一千多元不等。

据银保监会数据，车险综合改革后，约90%的客户年缴保费下降，车均保费由3700元/辆下降至2700元/辆，车险价格总体平均下降25%。

对于保险公司来说，车险综改倒逼行业转型，险企不得不提高基础设施配置与服务质量，但最直接的影响则是保费的下滑。据银保监会数据显示，车险综改实施三个多月以来，车险收入持续负增长，亏损成为主旋律。其中10月份车险保费同比降低6.4%，11月份同比下降更是达到了11.4%。

而对中介机构更是雪上加霜，其中专业代理受冲击最大，正挣扎在生死存亡的边缘，在2021年还将更难。甚至有车险中介表示，2020年最大的“黑天鹅”事件不是新冠疫情，而是车险综合改革。

保险业监管持续收紧，互联网保险、保代等管理办法相继出台

据不完全统计，2020年银保监会发布的各类保险规章、规范性政策71条。对险资、财险、人身险、保险中介、互联网保险业务等进行了规范与约束。

险资方面，保险资管新规、保险资管产品新规等相继落地，有条件的松绑险资的运用，解除财务性股权投资的行业限制，以服务实体经济的健康发展。据统计，2020年全年险资举牌达到了21次，创下近五年新高。

寿险、财产险方面，除去前面提到的车险综改外，意外险、惠民保等健康险种，以及保证保险与责任险等财险险种的相关规范与政策出台，市场乱象得以控制，有效保护了消费者的合法权益。同时，2020年多部门相继发声，积极支持与推动以商业养老为主的第三支柱养老体系的发展。

中介监管方面，也出台了《互联网保险业务监管办法》、《保险代理人监管规定》、《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》、《关于防范金融直播营销有关风险的提示》等一系列规章制度，为保险市场各参与者划定了红线与行为准则，保证保险市场健康有序的发展。

其中，对于互联网保险业务，自保监局2015年发布《互联网保险业务监管暂行办法》以来，这一市场的野蛮生长得到有效遏制，在后来5年的时间里，经广泛征集市场意见，几番易稿，银保监局终于在2020年12月14日正式发布《互联网保险业务监管办法》，并将于2021年2月1日正式施行。《办法》从互联网保险本质、机构经营资质、销售行为、宣传规范、售后服务、监管分类等多方面给予规范，并明确了自营网络平台与保险机构需持牌经营，为互联网保险产业的继续飞驰铺平了道路。

此外，打击“代理退保”黑产等违法违规行为也是2020年监管的主旋律。自2020年4月9日银保监会发布关于防范“代理退保”的风险提示开始，各地30家保险监管机构持续提示“代理退保”风险超过50次。其中，车险行业的退保黑色产业链一度猖獗，个别保险公司损失甚至达千万元以上。承保过程中的风控漏洞被不法分子利用，成为贪婪敛财的工具。

养老问题再成焦点，多部门集体点名推进商业养老保险发展

2020年，政府工作报告、专家学者多次提出我国人口老龄化与养老基金未来可能出现亏空的问题。同时，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》也正式提出实施渐进式延迟法定退休年龄，这一系列声音再次引发公众对养老问题的担忧。在保险查查平台，有关养老保险的关键词搜索热度一直居高不下，保险查查也发布过《月薪8千退休金才2千！？延迟退休下我们该如何养老？》等大家关心的养老内容。

就目前看，我国的基本养老保险已覆盖了近10亿人民，这是一个相当了不起的数字。但另一方面，保障力却相对不足，只能起到一个兜底的作用，特别是农村养老金甚至很难满足居民的最低生存需要。因此，发展第三支柱养老体系，也就是商业养老保险与养老服务已迫在眉睫。

如何构建与推动我国商业养老保险发展？这是2020年探讨最多的话题之一，并且政策监管路径也愈发明确。例如在2020年10月，中国银保监会主席郭树清提出“两条腿”走路的说法，即一方面统一养老金融产品标准；另一方面开展业务创新，大力发展真正具备养老功能的专业养老产品，包括养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等。

中央经济工作会议后，银保监会、证监会更是明确表示，2021年将围绕养老金融长期性、安全性和收益性特征，采取多种措施，丰富和优化银行业、保险业养老金融产品体系。促进居民储蓄向投资转化，加强多层次、多支柱养老保险体系与资本市场的衔接。

可见。虽然在2020年商业养老保险在政策与规模上并没有实质的爆发，但问题的抛出已引发广泛的思考，相信在2021年以及未来的几年中，商业养老保险不论是在政策支持上，还是产品创新与市场规模上，都将开始加速奔跑。

谁是2020年保险行业的赛博朋克2077？

除去以上盘点，2020年保险行业还有其他意义深远的大事件，例如，友邦“分改子”获批，首家外资独资寿险公司正式诞生，迈出了我国保险业对外开放迈出的重要一步；再如在专项险种方面，农业保险挥别“一省一费率”的一刀切政策，等等。

谁是2020年保险行业的赛博朋克2077？相信不同的读者会有不同的选择，可能对于多数从业者而言，新冠疫情无疑是最重大的事件。但也如前文所述，对于车险中介来说，车险综改才是2020年最大黑天鹅。

不管如何选择，对于各行各业来说，在疫情这一大背景下2020年都是机遇与挑战并存的一年，作为市场坚强后盾的保险行业也接受了风雨洗礼，虽然其中暴露出了一些问题，但保险业仍然保持了“稳”这一底色，通过政策引导与行业自律，不断调控市场、扎进风险围栏。同时，保险业也在“稳”中求新，创新的技术与产品不断引爆市场，为2020年的保险行业添上一笔浓郁的色彩。

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