极融的极速成长是银行家悖论下的“被选择”

时间：2019-11-12 12:05:46 来源：作者：网络

原标题：极融的极速成长是银行家悖论下的“被选择”

导语：相对于技术发展带来了金融科技企业企业的下一段旅途，我更相信，极融等相关企业迎来红利期是一次“被选择”。

如何快速向银行证明自己的“信用”优秀取得贷款？

可能你会回答提供名下的房产证明、提交自己的征信、银行流水等等一系列银行做信用评估时所需审查材料。然后还要给银行提供一个合情合理借款用途，并证明自己未来的收入一定可以覆盖这些债务。

其实所有的审查汇总起来只有六个字——我很富、特能赚。

没错，所有的审查都是为了证明你现在有钱，并且将来依然有钱。或许你会产生疑问，既然很有钱那为什么要贷款呢？这个疑问一点也不重要，就像你能脑补出很多种借款用途一样。借款人将来能够按时还钱是银行的根本需求，所有的风控环节都在为此服务。你可以自信的宣称未来我一定会取得商业上的成功，现急需资金解决当下困境。自信的人有很多，所以银行也一定会在未来你成功时给你提供资金。

这就是美国经济学家迈克尔·舍默曾讲述过经济学上的“银行家悖论”：最需要钱的人，信用风险都很大，因此得不到贷款。而最不需要钱的人，信用记录最好，因此越能得到贷款。

开篇啰嗦了许多，花费笔墨“翻译”这个理论不是为了再次阐述“融资难”的问题，而是为了表明普惠金融有多难。因为换做我们处于银行家的位置，也会在“盈利”与“破产”的压力下做出同样的选择。

从可查的数据显示，国内小微企业贡献了全国80％的就业，70％左右的专利发明权，60％以上的GDP和50％以上的税收。然而，由于成本高、利润低、道德风险大等特点，小微贷款又成了一个世界性的难题。

具体而言，由于小微企业分布较为广泛，难以集中获取多家企业的信息，服务小微企业的边际成本较高；由于单笔业务小，发放小微贷款的利润有限；由于缺乏抵押品，道德风险难以控制。公开数据显示，我国中小微企业潜在融资缺口高达1.9万亿美元，缺口比重高达43.18%。

这是国内普惠金融工作的目标，也是“银行家悖论”造成的空白市场。如何证明来自非富人群的借款人未来具有还款能力与意愿给极融等金融科技公司创造了巨大的蓝海，而技术发展是实现这个商业逻辑的基础。所以，极融能够在现阶段快速成长的原因就是提供了打破银行家悖论的逻辑与实现方式。

从目前科技赋能取得的成功案例来看，技术发展带来了首次突围，而达到普惠金融目标中的完全覆盖需要更多逻辑上的创新。

最为人们熟知的蚂蚁金服、京东数科等拥有互联网背景的新金融公司，依托自身的场景和流量，凭借互联网、云计算、人工智能、区块链等技术能力，向合作的持牌金融机构提供导流获客服务，根据不同机构资产偏好，精准推荐目标客户群，并向合作机构提供风险管理等方面的技术支持，降低合作机构的获客成本和违约率。

这在一定程度上拓展了传统金融机构在业务边界上的拓展，但更多缺少相关数据积累的用户，如平台内的消费、社交等数据信息，依然无法在现有模式下享受到普惠金融服务。边界上更广的延伸，需要在不同的客群覆盖上更具针对性，同样，对持牌金融机构提供的服务输出也更需定制化。